Mutuo: a cosa fare molta attenzione?

[ilsagola]

argomenta un po' che sta cosa non me l'aspettavo

No semplicemente che sono andato a rinegoziare il mutuo con la banca e non arrivava a darmi il tasso che mi davano con la surroga, uguale altri amici. La rinegoziazione è più comoda perchè hai meno sbattimento, non devi ripresentare modulistiche, documenti, perizie, etc. ma credo che la surroga ti garantisca sempre o quasi un tasso migliore. Nel mio caso la differenza era di uno 0,4 mi pare

[Hador]

La surroga non è ridiscussione del mutuo eh... stai aprendo un nuovo mutuo che copra quello precedente (inclusi i suoi tassi) ad un tasso più conveniente, andando a spendere in totale un po' meno rispetto a prima.

questo non mi torna, la surroga prevede che il tuo debito venga trasferito presso un altro istituto che offre condizioni migliori. Amen. Che vuol dire inclusi i suoi tassi?
Mi sembra normale che un competitor offra condizioni migliori che ridiscutere il mutuo direttamente, nel caso di ridiscussione tu come cliente hai zero potere contrattuale

[Faz]

Infatti nella surroga i tassi non sono compresi, il nuovo istituto si carica solo della quota capitale residua e delle varie spese.

Almeno fu così x me.

Confermo che la rinegoziazione non è conveniente come una surroga anche se vai li con in mano un'offerta di surroga approvata.

[holysmoke]

io che ho fatto il mutuo a tasso fisso 1%... mi sento un miracolato.

[Spidey]

Mi pare che ci sia un po' di confusione. Che significa che i tassi non sono compresi nella surroga? La surroga è un istituto attraverso il quale una banca subentra nel mutuo di un altra (facendo de facto un nuovo Mutuo ed annotando l'ipoteca su quella precedente), senza costi per il cliente. Ovviamente il cliente avrà convenienza a surrogare il Mutuo se la banca subentrante gli farà condizioni migliori, nella gran parte dei casi a livello proprio di tasso.

La rinegoziazione "conviene meno" perché la banca, per farvela semplice, quando concede il Mutuo deve fare degli accantonamenti a bilancio in relazione all'importo ed alla durata dello stesso, ai tassi vigenti in quel momento. Pertanto in caso di rinegoziazione, sotto una certa soglia il Mutuo va in "perdita" e le banche, notoriamente, non lavorano in perdita. Discorso diverso per la surroga essendo di fatto un nuovo finanziamento.

Nella scelta tra tasso fisso e tasso variabile attualmente mi sentirei di consigliare il fisso, soprattutto per durate lunghe. Questo per due motivi:

1- Attualmente il tasso variabile è più alto del fisso perché il parametro di riferimento è più alto nei variabile (Euribor vs IRS). Fare un tasso variabile più alto bella speranza che questi diminuisca è una follia, soprattutto data la possibilità gratuita di surrogare il mutuo successivamente. Vado subito a pagare di più, prendendomi anche il rischio che aumenti ancora (rispetto al fisso). Scelta molto discutibile;
2- Le prospettive sono di un mantenimento di questo livello di tassi per un periodo di tempo medio-lungo. Le banche centrali sostengono, secondo me a ragione, che la motivazione principale dell''alta inflazione che stiamo vivendo sia dovuta a politiche monetarie espansive. Lo strumento principale che le banche centrali hanno per diminuire l'inflazione è quello dei tassi. In sintesi, probabilmente la stagione degli aumenti è finita ma quella delle diminuzioni sostanziali è ancora lontana e difficilmente rivedremo in questa era i livelli di tassi che esistevano fino a inizio 2022.

I discorsi lebbanche merda sono discorsi da bar che lasciano, come ha detto Hador, il tempo che trovano ed inutile commentare nel merito.

[Estrema]

io che ho fatto il mutuo a tasso fisso 1%... mi sento un miracolato.

1%? sei il proietario di una banca?

[holysmoke]

1%? sei il proietario di una banca?

3/4 anni fa erano cosi i tassi

[Kat]

io che ho fatto il mutuo a tasso fisso 1%... mi sento un miracolato.

Beh, hai fatto una scelta oculata, non so quanto consapevole, al contrario di un sacco di gente che ora vorrebbe pure i soldi dallo stato per coprire le proprie scelte sbagliate.

[San Vegeta]

io che ho fatto il mutuo a tasso fisso 1%... mi sento un miracolato.

Ma infatti a tassi così bassi, alcuni erano addirittura sotto l'1%, solo un deficiente avrebbe fatto il variabile...

Infatti nella surroga i tassi non sono compresi, il nuovo istituto si carica solo della quota capitale residua e delle varie spese.
Almeno fu così x me.

A me sta cosa non torna... qualcuno ne sa di più?
Come fai se ti surrogano solo la quota capitale? Gli interessi li salderesti a parte? Nel qual caso, tutti gli interessi degli anni non goduti?

mi pare un po' strana come cosa

[Spidey]

Ma infatti a tassi così bassi, alcuni erano addirittura sotto l'1%, solo un deficiente avrebbe fatto il variabile...


A me sta cosa non torna... qualcuno ne sa di più?
Come fai se ti surrogano solo la quota capitale? Gli interessi li salderesti a parte? Nel qual caso, tutti gli interessi degli anni non goduti?

mi pare un po' strana come cosa

Continuo a non capire il vostro dubbio. Sanvegeta ha un Mutuo al 4% residuato, in linea capitale a 100k (senza considerare gli interessi da quel momento alla scadenza). Trova un'altra banca che gli prende quei 100k al 3%. La rata gli passerà da x a y dove y è minore di x in quanto il tasso di interesse è più basso. Questa è la surroga, non c'è nessuna manovra strana dellebbanche assassine.

[San Vegeta]

Continuo a non capire il vostro dubbio. Sanvegeta ha un Mutuo al 4% residuato, in linea capitale a 100k (senza considerare gli interessi da quel momento alla scadenza). Trova un'altra banca che gli prende quei 100k al 3%. La rata gli passerà da x a y dove y è minore di x in quanto il tasso di interesse è più basso. Questa è la surroga, non c'è nessuna manovra strana dellebbanche assassine.

a me torna questo. Fai un mutuo per pagare l'altro mutuo... è come se uno si facesse prestare i soldi per chiudere il mutuo precedente in una sola rata e poi restituisse a rate il prestito appena ottenuto, no?

[Slurpix]

1%? sei il proietario di una banca?

io fatto tasso fisso 1.5% nel 2016 tramite surroga

[Slurpix]

a me torna questo. Fai un mutuo per pagare l'altro mutuo... è come se uno si facesse prestare i soldi per chiudere il mutuo precedente in una sola rata e poi restituisse a rate il prestito appena ottenuto, no?

si esatto

la nuova banca si accolla il residuo capitale; si va dal notaio, e con lo stesso atto chiudi il vecchio il e apri il nuovo con la nuova banca; di per se tu non fai nulla se non portare N documenti alla banca nuova, poi si arrangiano loro a far tutto; di solito non paghi nulla ad eccetto della perizia, ma anche li dipende da banca a banca

io nel 2016 ho surrogato da intesa a unicredit e son passato da un variabile del +3% ad un fisso al 1.5%

cmq tieni presente che a parte gli ultimi 6 mesi se avessi surrogato con altro variabile ci avrei cmq guadagnato

[Faz]

Continuo a non capire il vostro dubbio. Sanvegeta ha un Mutuo al 4% residuato, in linea capitale a 100k (senza considerare gli interessi da quel momento alla scadenza). Trova un'altra banca che gli prende quei 100k al 3%. La rata gli passerà da x a y dove y è minore di x in quanto il tasso di interesse è più basso. Questa è la surroga, non c'è nessuna manovra strana dellebbanche assassine.

Si così non so dove nn ci siamo capiti

[Zaider]

io fatto tasso fisso 1.5% nel 2016 tramite surroga

coi prezzi di oggi e' stato un affarone