Mutuo: a cosa fare molta attenzione?

[Hador]

Il mio lo ho pagato 1.2, praticamente 10k al metro quadro. Se volessi un appartamento da 150-180 metri quadri, della qualità di quello mio attuale, i prezzi sono quelli anche perché sono proprio pochi gli appartamenti così. (O sono piccoli o sono attici da 3-4 milioni senza senso.)

2-3 milioni trovi tante ville fuori città, ma prima di tutto devi metterci 600-800k cash più ipoteca da più di un milione ai tassi attuali, in secondo luogo a me la villa nel nulla mi fa abbastanza cagare / comporta degli sbattimenti organizzativi familiari che non voglio (portare bambini in giro in auto, in pratica).

Poi io sono molto ebreo e buttare tutti i miei soldi in una casa non ce la posso fare.

Infine ripeto, sono situazioni diverse. Coi bimbi piccoli i soldi sono importanti ma fino ad un certo punto. Tipo mia moglie ha ridotto al 50% ormai da qualche anno per minimizzare gli sbattimenti. La cosa si è sentita nel budget familiare (budget che non facciamo ) ma la qualità della vita ne ha guadagnato.
Senza figli l'avrei mandata a lavorare e giù di vacanze alle Maldive ogni anno

[Estrema]

va bene axet convinto te ne riparliamo dopo 1 annietto che sei tornato qua eh, e guai se ti sento a dire che rimpiangi la svizzera anche per le stronzate semplci, tipo il toebwllo della metropilitana che funziona eh.

[Kolp]

Bho io feci 3 mesi a Sheffield durante il PhD e mi ero divertito. Ma capisco.
Lo spazio si paga in tutti i posti belli, purtroppo.
3 camere da letto van bene per 4 persone, anche io sono messo così (appartamento un po' più grande ma non di tanto).
Se volessi muovermi in qualcosa di più grande, abbastanza da giustificare lo sbattimento, stando in città e cercando cose della stessa qualità, probabilmente dovrei andare su appartamenti da 1.5-1.8 milioni che diventano veramente difficili da giustificare. (Oltre al fatto che non esistono dato che costruiscono roba sempre più piccola.)
E su quelle cifre non sono 1k al mese che fan la differenza, fai che risparmi 20k all'anno, con 60k in 3 anni non ci compro neanche il posto auto... Londra sarà messa meglio ma non mi aspetto di tantissimo, fai che spostandoti in Italia risparmi 20-30k l'anno per 3 anni: avere 100k è sempre meglio che non averli, ma probabilmente non ti cambiano di una virgola la situazione attuale no?

Per una casa carina sui 150 mq in zona 3, possono bastare 1.2-1.5M.
Di base salary + nursery sono gia’ sui 35K di risparmio a spanne, se ci aggiungi RSU e bonus sono sui 55K all’anno. In 3 anni è il 10-15%, in 5 anni è il 15-20% del valore della casa…
Le due cose che non includo nel conteggio sono lo stipendio di mia moglie e l’IMU sugli immobili all’estero…

[Axet]

Il mio lo ho pagato 1.2, praticamente 10k al metro quadro. Se volessi un appartamento da 150-180 metri quadri, della qualità di quello mio attuale, i prezzi sono quelli anche perché sono proprio pochi gli appartamenti così. (O sono piccoli o sono attici da 3-4 milioni senza senso.)

2-3 milioni trovi tante ville fuori città, ma prima di tutto devi metterci 600-800k cash più ipoteca da più di un milione ai tassi attuali, in secondo luogo a me la villa nel nulla mi fa abbastanza cagare / comporta degli sbattimenti organizzativi familiari che non voglio (portare bambini in giro in auto, in pratica).

Poi io sono molto ebreo e buttare tutti i miei soldi in una casa non ce la posso fare.

Infine ripeto, sono situazioni diverse. Coi bimbi piccoli i soldi sono importanti ma fino ad un certo punto. Tipo mia moglie ha ridotto al 50% ormai da qualche anno per minimizzare gli sbattimenti. La cosa si è sentita nel budget familiare (budget che non facciamo ) ma la qualità della vita ne ha guadagnato.
Senza figli l'avrei mandata a lavorare e giù di vacanze alle Maldive ogni anno

Mazza sti prezzi in Ticino sono senza senso, di solito c'è una correlazione coi redditi. Sorprendente (in negativo)

va bene axet convinto te ne riparliamo dopo 1 annietto che sei tornato qua eh, e guai se ti sento a dire che rimpiangi la svizzera anche per le stronzate semplci, tipo il toebwllo della metropilitana che funziona eh.

Ma che discorso è, Estre?
Prima la metti sul discorso costo della vita, che come ti ho fatto notare non ha senso. Poi la metti in sti termini.. boh, che ti devo dire
Ovvio che la svizzera funzioni molto meglio dell'italia e ci saranno cose che a livello organizzativo andrò a rimpiangere.
Già ad oggi fare il permesso di soggiorno alla mia ragazza è stato un circo ridicolo, oppure anche sta cosa del regime impatriati (potenzialmente) cambiato da un anno all'altro così, a buffo, è assurda.
Ma non è che non me le aspettavo, son fuori da un sacco ma resto italiano

[Kolp]

Tu non hai idea di quanto costa la vita in Svizzera, fidati.
L'Italia è sicuramente più cara di qualche tempo fa, rimane comunque molto meno cara della Svizzera. E, con le agevolazioni, prenderei sostanzialmente uguale.
Ergo il potere di acquisto, che alla fine è l'unica cosa che conta davvero, andrebbe a salire.
Perchè non dovrei farlo?

Certo sarebbe una cosa limitata nel tempo, ma nel mentre la mia carriera avanzerà e la mia ragazza inizierà a lavorare.
La differenza sostanziale (sempre assumendo di riuscire a prendere le agevolazioni che porcoiddio mi spettano), è che sicuramente nel lungo farei più soldi in Svizzera e altrettanto sicuramente la mia ragazza prenderebbe molto di più, ergo a livello di economia familiare si andrebbe molto meglio.
Però dopo un certo livello ci sono diminishing returns - ho casa di proprietà figa, la macchina per via dei tassi di interesse mi toccherà prenderla meno figa per tenere le cose finanziariamente sensate (ma finirei con 3 macchine invece che 1, che come computo totale valgono quasi uguale). Faccio una vita agiata, prendere di più sicuro non mi lamenterei ma a un certo punto prende il sopravvento la vicinanza alla famiglia e agli amici.
Mi diverto / esco molto di più quando sono in Italia rispetto a quando sono in Svizzera dove la mia cerchia di amicizie è immensamente più ristretta e che non viene da far macello ogni settimana, più volte a settimana.
Vedo i miei più volte a settimana quando prima li vedevo una decina di volte all'anno, ormai stanno per scavallare i 70, spero ci saranno ancora più a lungo ma essere vicino per stare con loro e aiutarli se c'è necessità rimane un fattore importante.

Poi tra 10 anni (o comunque, durante i prossimi 10 anni) si vedrà. Magari arriva qualche offerta irrinunciabile da qualche parte random del mondo, magari torno in Svizzera per fare il CIO (easy ), magari rimango incastrato allo stesso livello di ora perchè la piramide oramai è già strettissima.
10 anni sono un'enormità, è il tempo che ho passato all'estero, sembra una vita fa. Ci saranno tempo e modo di fare o mosse pianificate o mosse opportunistiche, a seconda degli sviluppi futuri

Mi sembra di capire che non hai figli - per avere 10 anni devi estendere il beneficio comprando una prima casa, giusto? Entro quando lo dovresti fare?

[Kolp]

Cmq io penso che il rischio grosso di tornare in Italia sia infognarsi in un paese fermo. Poi per quanto uno possa avere un ruolo globale in una multinazionale, essere distanti e isolati da un HQ generalmente ha un impatto sulle opportunità di carriera e progressione. Ovviamente esistono le eccezioni.

[Axet]

Per una casa carina sui 150 mq in zona 3, possono bastare 1.2-1.5M.
Di base salary + nursery sono gia’ sui 35K di risparmio a spanne, se ci aggiungi RSU e bonus sono sui 55K all’anno. In 3 anni è il 10-15%, in 5 anni è il 15-20% del valore della casa…
Le due cose che non includo nel conteggio sono lo stipendio di mia moglie e l’IMU sugli immobili all’estero…

Si ma 50k di risparmio all'anno on top a quello che risparmi già ora o in generale?
Se in generale il rischio è che il gioco non vale la candela, dipendentemente da quanto veloce si muove il mercato immobiliare. Se on top invece ci potrebbe stare.
Ovviamente occhio alle RSU, il fatto di non poter tirarle fuori quando vuoi aggiunge un fattore di rischio non da poco. Io ho venduto quelle già maturate a 193$ quando prima avevano toccato i 320$ ma non si poteva vendere QQ

[Axet]

Mi sembra di capire che non hai figli - per avere 10 anni devi estendere il beneficio comprando una prima casa, giusto? Entro quando lo dovresti fare?

Sicuramente vale se la casa la acquisti nei 12 mesi precedenti al trasferimento, a memoria credo valga anche se la prendi post-trasferimento durante i primi 5 anni.
Io ho ho comprato una villa sperduta su una collina Brianzola a giugno 2023, ergo rientro in pieno.
Sempre che non cambino il regime transitorio tra impatriati 2023 e impatriati 2024

Cmq io penso che il rischio grosso di tornare in Italia sia infognarsi in un paese fermo. Poi per quanto uno possa avere un ruolo globale in una multinazionale, essere distanti e isolati da un HQ generalmente ha un impatto sulle opportunità di carriera e progressione. Ovviamente esistono le eccezioni.

Si e no, tipo il mio capo è a Manchester ma l'HQ è a Basilea. E' più difficile, quello sì, ma principalmente è un problema di visibilità.
Poi ci metto 4 ore ad andare a basilea, se serve prendo e vado e sto qualche giorno nell'hotel strafigo di fianco all'ufficio

Però in generale vale il discorso che facevo ad Estre, ci sono diminishing returns - avere di più per farci cosa che non mi posso permettere ad oggi?
La noia della stessa posizione potrebbe essere un driver verso il cambiamento, quello magari sì, ma uno spostamento orizzontale o diagonale è molto più facile da ottenere anche essendo lontani dall'HQ.

Ma poi niente è precluso, non è che uno vende l'anima. Se non mi trovo a mio agio in Italia o decido che devo assolutamente esser CIO allora mi risposterò in Svizzera o ovunque mi porti la necessità e il desiderio.

[Hador]

Mazza sti prezzi in Ticino sono senza senso, di solito c'è una correlazione coi redditi. Sorprendente (in negativo)



Ma che discorso è, Estre?
Prima la metti sul discorso costo della vita, che come ti ho fatto notare non ha senso. Poi la metti in sti termini.. boh, che ti devo dire
Ovvio che la svizzera funzioni molto meglio dell'italia e ci saranno cose che a livello organizzativo andrò a rimpiangere.
Già ad oggi fare il permesso di soggiorno alla mia ragazza è stato un circo ridicolo, oppure anche sta cosa del regime impatriati (potenzialmente) cambiato da un anno all'altro così, a buffo, è assurda.
Ma non è che non me le aspettavo, son fuori da un sacco ma resto italiano

Si bhe io sto in centro a Lugano, a 800 metri dal lago e in un palazzo recente.
Se vai fuori o a Bellinzona la roba costa molto meno, è come dire Zurigo o Dietikon. Un appartamento come il mio a Zurigo città lo paghi 2 milioni.

Ma ripeto, noi usiamo un'auto sola, portiamo i figli in giro con la cargo bike, abbiamo scuole, lido, supermercato, palestre e parchi tutto nel raggio di 1 km. La comodità vince su tutto al momento.

[Estrema]

a gia ma dove è che vai a milano axet? o meglio che torni

[Kolp]

Si ma 50k di risparmio all'anno on top a quello che risparmi già ora o in generale?
Se in generale il rischio è che il gioco non vale la candela, dipendentemente da quanto veloce si muove il mercato immobiliare. Se on top invece ci potrebbe stare.
Ovviamente occhio alle RSU, il fatto di non poter tirarle fuori quando vuoi aggiunge un fattore di rischio non da poco. Io ho venduto quelle già maturate a 193$ quando prima avevano toccato i 320$ ma non si poteva vendere QQ

Sarebbe il differenziale, quindi on top.

[Zaider]

Si bhe io sto in centro a Lugano, a 800 metri dal lago e in un palazzo recente.
Se vai fuori o a Bellinzona la roba costa molto meno, è come dire Zurigo o Dietikon. Un appartamento come il mio a Zurigo città lo paghi 2 milioni.

Ma ripeto, noi usiamo un'auto sola, portiamo i figli in giro con la cargo bike, abbiamo scuole, lido, supermercato, palestre e parchi tutto nel raggio di 1 km. La comodità vince su tutto al momento.

la cargo bike col caschetto ti rende la cosa piu' svizzera della svizzera

[Axet]

Si bhe io sto in centro a Lugano, a 800 metri dal lago e in un palazzo recente.
Se vai fuori o a Bellinzona la roba costa molto meno, è come dire Zurigo o Dietikon. Un appartamento come il mio a Zurigo città lo paghi 2 milioni.

Ma ripeto, noi usiamo un'auto sola, portiamo i figli in giro con la cargo bike, abbiamo scuole, lido, supermercato, palestre e parchi tutto nel raggio di 1 km. La comodità vince su tutto al momento.

Ci sta, ma dipende dalle preferenze.
Cioè io, messo nella posizione di poter scegliere, preferisco un posto dove volendo posso mettere la musica a bomba alle 4 del mattino e nessuno dice nulla.
Dove non sento i vicini gridare o pestare sul pavimento la mattina.
Dove, sostanzialmente, non sono forzato a condividere spazio con gente di cui non me ne frega una sega e che mi da solo fastidio.

Cmq sti prezzi sono atroci, erano sostenibili fino a che il tasso di interesse era bassissimo ma ora che siamo sul 2.4% in CH non hanno senso. Immagino che se il trend continua presto si vedrà un abbassamento dei prezzi.
Sta struttura fatta per affibbiarti debito non mi è mai piaciuta ma così diventa insostenibile.

Oltre ai soldi da mettere cash, che probabilmente sono il minore dei problemi, la rata mensile diventa esagerata.
Fatto una simulazione giusto ora sul sito di UBS, per una casa da 2M dando il minimo di anticipo (400k) escono circa 4'700 CHF al mese di mutuo, di cui 3.2k di interesse.
E siccome molti fanno l'ammortamento indiretto e il mutuo va comunque rinegoziato dopo 5 / 10 / 15 anni, ti rimane sta spada di damocle sulla testa che magari alla rinegoziazione finisci col pagare 6k al mese.

La Svizzera vince su un'infinità di cose, ma il mercato immobiliare e la sua gestione sono ridicoli imho.

a gia ma dove è che vai a milano axet? o meglio che torni

Brianza, obv

Sarebbe il differenziale, quindi on top.

Beh direi che ci potrebbe stare allora.
Però, da quel poco che so riguardo al mercato immobiliare UK e in generale della situazione oltremanica, io terrei le aspettative basse.
Nel senso, con l'inflazione galoppante, i tassi di interesse a mille e con aggiunta l'incognita del cambio EUR/GBP in futuro potresti trovarti in una situazione dove, nonostante hai messo insieme un bel tesoretto, non ti basta comunque per prendere la casa che vuoi.
Poi ce l'hai comunque e fa solo che bene, ma la gestione delle aspettative è importante

Tipo quello che sto facendo io con i punti di domanda sul regime transitorio del regime impatriati, anche se ci sto riuscendo malissimo

[Axet]

la cargo bike col caschetto ti rende la cosa piu' svizzera della svizzera

Si ma la macchina la vuoi?
Se sei in zona como vieni in Brianza che te la faccio provare

[Hador]

Ci sta, ma dipende dalle preferenze.
Cioè io, messo nella posizione di poter scegliere, preferisco un posto dove volendo posso mettere la musica a bomba alle 4 del mattino e nessuno dice nulla.
Dove non sento i vicini gridare o pestare sul pavimento la mattina.
Dove, sostanzialmente, non sono forzato a condividere spazio con gente di cui non me ne frega una sega e che mi da solo fastidio.

Cmq sti prezzi sono atroci, erano sostenibili fino a che il tasso di interesse era bassissimo ma ora che siamo sul 2.4% in CH non hanno senso. Immagino che se il trend continua presto si vedrà un abbassamento dei prezzi.
Sta struttura fatta per affibbiarti debito non mi è mai piaciuta ma così diventa insostenibile.

Oltre ai soldi da mettere cash, che probabilmente sono il minore dei problemi, la rata mensile diventa esagerata.
Fatto una simulazione giusto ora sul sito di UBS, per una casa da 2M dando il minimo di anticipo (400k) escono circa 4'700 CHF al mese di mutuo, di cui 3.2k di interesse.
E siccome molti fanno l'ammortamento indiretto e il mutuo va comunque rinegoziato dopo 5 / 10 / 15 anni, ti rimane sta spada di damocle sulla testa che magari alla rinegoziazione finisci col pagare 6k al mese.

La Svizzera vince su un'infinità di cose, ma il mercato immobiliare e la sua gestione sono ridicoli imho.



Brianza, obv



Beh direi che ci potrebbe stare allora.
Però, da quel poco che so riguardo al mercato immobiliare UK e in generale della situazione oltremanica, io terrei le aspettative basse.
Nel senso, con l'inflazione galoppante, i tassi di interesse a mille e con aggiunta l'incognita del cambio EUR/GBP in futuro potresti trovarti in una situazione dove, nonostante hai messo insieme un bel tesoretto, non ti basta comunque per prendere la casa che vuoi.
Poi ce l'hai comunque e fa solo che bene, ma la gestione delle aspettative è importante

Tipo quello che sto facendo io con i punti di domanda sul regime transitorio del regime impatriati, anche se ci sto riuscendo malissimo

Storicamente i tassi erano abbastanza alti, se chiedi agli svizzeri sono abituati. Sono gli ultimi 10 anni ad essere stati un'eccezione.
Sui prezzi penso ci sarà un aggiustamento ma fino ad un certo punto, il paese è piccolo e lo spazio è quella che è. Di fatto coi tassi alti l'affitto è più conveniente.

Per me comunque sbagli a interpretare il meccanismo. Io ora risparmio un sacco di soldi avendo i tassi bassi (pago 900 al mese per un appartamento che affittato starebbe sopra i 3k). Parte di sti soldi li investo, conto di poter rientrare almeno del 50% in caso di necessità alla scadenza dell'ipoteca attuale.
Non ci vuole tanto, fai 14k di terzo pilastro all'anno più altri 30k anno di risparmio. Mettici che li investo e ci guadagno sopra sicuramente più dell1.3% di tasso che ho, è facile avere il culo parato